Распространённые убеждения
об ужасах ипотечного кредитовании
Эксперты из разных сфер рассказали, что на самом деле
скрывается за страхами, связанными с ипотекой.
1. Ипотека — это дорого. Аренда дешевле
Цены на жильё очень высокие, поэтому обычно человек встаёт
перед выбором: снимать квартиру или брать ипотеку.
«Средняя сумма ипотечного кредита в Новосибирске на конец
2017 года — 1 750 000 рублей, а средний размер ежемесячного ипотечного платежа
— чуть больше 18 тысяч рублей. Средняя сумма аренды ненамного меньше — 15 тысяч
рублей. Только эти деньги никак со временем не «конвертируются» в вашу
собственность. Хозяин квартиры может в любой момент найти повод выселить вас,
запретить держать домашних животных, делать ремонт. Кстати, не забывайте:
снизить расходы на ипотеку может налоговый вычет».
2. Слишком большой срок, только к старости освободишься от
кредита
Многие говорят, что пока расквитаешься с кредитом, уже пора
на пенсию. Видимо, следует рассчитывать свои силы и не брать кредит больше чем
на 15 лет. А ещё — при малейшей возможности опережать график платежей.
«Миф о «петле на шее» возник 10–15 лет назад, когда банки не
имели чёткого понятия о реструктуризации кредита. Наши заёмщики очень боятся
потерять жильё, умеют считать деньги, поэтому стараются как можно скорее погасить
кредит. Скорость досрочного погашения в нашей стране в несколько раз выше, чем
за рубежом. Сейчас банки поняли, что в конфликте с заёмщиком зачастую выгоднее
пойти на временное изменение условий договора, чем потерять клиента и
мучительно с ним судиться».
3. Придётся отдавать банку половину зарплаты
Платёж должен составлять не более 30 % от ваших доходов,
чтобы у вас всегда оставались пространство для маневра и какие-то деньги в
запасе. Возможно, стоит рассмотреть возможность покупки квартиры меньшей стоимости
или увеличить срок кредита для сокращения ежемесячного платежа.
«В любом случае за жильё нужно платить. Тут одно из двух:
отдавать часть зарплаты за аренду квартиры другому человеку или выплачивать
ипотеку за свою собственную недвижимость. Это личный выбор каждого».
4. Из-за ипотеки квартира будет в итоге стоить как две
квартиры
Да, иногда итоговый расчёт в кредитном договоре наводит
ужас: ведь на эти деньги можно было купить даже не одну квартиру. Но помните,
что квартиры дорожают, и, вероятно, через десять лет ваша недвижимость будет
стоить примерно столько.
С
другой стороны, вы всегда можете постараться минимизировать переплату, погашая
кредит досрочно.
5. Вдруг что-то случится за эти годы и я больше не смогу
выплачивать кредит
Действительно, за долгие годы многое в жизни может
поменяться не в лучшую сторону. На этот случай есть разные виды страхования, в
том числе защищающие от потери трудоспособности.
«В случае смерти заёмщика долг по ипотечному кредиту не
переходит к родственникам по умолчанию. Обязанность погашать кредит возникает
только в случае принятия наследства. Если наследник отказывается от принятия
наследства, то и долги наследодателя он погашать не должен. Также если
заёмщиком заключён договор страхования, то страховая компания должна погасить
банку остаток кредита. Однако тут есть масса нюансов: не каждая смерть заёмщика
может быть признана страховым случаем».
Внимательно изучайте условия страхования — от этого зависит
не только ваша защищённость, но и благополучие вашей семьи.
6. Банк в любой момент может отобрать квартиру или повысить
ставку
«Повысить ставку банк точно не может, как правило, это
прописано в договоре. Исключение составляют кредиты с плавающей ставкой, но
сейчас заёмщик может такой кредит рефинансировать».
Помните: банк не заинтересован в продаже залоговой
недвижимости — для него это дополнительные расходы. Поэтому он хочет с вами
договориться.
Главное
— не допускайте просрочек, а если ситуация безвыходная, сразу идите в банк и
вместе ищите решение.
7. Ипотечную квартиру не продашь, а вдруг я не смогу платить
или захочу переехать
Квартиру, купленную в ипотеку, возможно продать. Однако
здесь есть несколько нюансов.
«Ипотечную квартиру можно и продать, и купить. Единственное
отличие от обычной сделки — продавцу квартиры надо будет предоставить
дополнительные документы из своего банка. Некоторые банки со специализацией на
ипотеке предлагают программы, по которым можно купить в кредит квартиру,
которая находится в залоге у другого банка. У нас такие сделки проходят регулярно,
пока их доля составляет 10–12 % от общего числа, но есть тенденция к росту.
Разве что не стоит продавать жильё до тех пор, пока не прошло пять лет с даты
его покупки — в противном случае придётся заплатить налог», — отмечает Евгений
Шеин.
При продаже ипотечной квартиры важно,
были ли привлечены средства материнского капитала.
«Если был использован маткапитал, то всё сложнее. Продать
такую квартиру можно только с разрешения органов опеки, иначе сделка будет
незаконной. Нюансов здесь очень много. Не советуем заниматься покупкой или
продажей такой квартиры без опытного специалиста».
8. Боюсь любых кредитов, лучше накопить всю сумму и купить
квартиру
Конечно, если вы можете накопить на собственное жильё за три
года, нет смысла брать кредит. А вот если срок больше, то есть опасность
упустить возможность, ведь цены на квартиры постоянно растут.
«Ипотека — это цивилизованный и адекватный инструмент для
покупки квартиры. Ставка идёт вниз, ипотека становится доступнее. От любых
предубеждений, паники или комментариев-страшилок на форумах стоит отстраниться
и подходить к вопросу покупки с холодной головой. И, конечно, правильно считать
деньги и читать документы».
9. Для полного досрочного погашения у меня нет крупной суммы
и не предвидится
Что ж, тогда можно выбрать более реалистичный вариант:
частично-досрочное погашение. По договорённости с банком вы можете каждый месяц
вносить чуть больше денег, чем требуется.
«Самый распространённый вид расчётов по ипотеке —
аннуитетные, одинаковые в течение всего срока кредитования платежи. Одна часть
аннуитетного платежа идёт на уплату процентов по займу, другая —
непосредственно на погашение основного долга по кредиту. Причём сначала большая
часть аннуитетного платежа будет расходоваться именно на уплату процентов. Отсюда
вывод: постарайтесь в первые годы кредита максимально уменьшить сумму основного
долга, так вы сможете значительно сократить кредитную нагрузку на ваш бюджет».
10. Если мне срочно понадобятся деньги, то я не смогу
оформить кредит в банке даже на небольшую сумму
Если ваших доходов достаточно для
выплаты ещё одного кредита, то сам факт наличия ипотеки не вызовет у банка
вопросов.
«Ипотека — долгосрочный кредит. В течение этого времени
могут понадобиться деньги. Разумеется, при рассмотрении заявки будет учитываться
наличие ипотеки. Если банк сочтёт, что сумма, которая остаётся у заёмщика после
внесения всех обязательных платежей, будет достаточной для проживания и
погашения нового кредита, то, скорее всего, заявку одобрят».
11. Возьму кредит сейчас, а потом ставки упадут, буду
чувствовать себя дураком
По мнению Евгения Шеина, при благоприятной экономической и
политической обстановке, к 2020 году не исключено снижение ставки даже до 6–7 %
годовых. А вот до конца этого года снижение будет едва ли таким уж существенным
— в пределах 0,5–1 %. С такой разницей даже рефинансирование делать не
рекомендуется. Важно ещё и то, что снижение ставки стимулирует спрос на
недвижимость и, соответственно, рост цен. Ну и, конечно, при существенном
снижении среднерыночной ставки по ипотеке в будущем можно воспользоваться
рефинансированием.
#Богдановипартнёры
#Безопасностьвлюбойситуации
#НедвижимостьЕкатеринбурга
Комментариев нет:
Отправить комментарий